Me cobran una deuda viejísima o prescrita

¿Tienes razón?

Para saber si la reclamación es procedente debe atender tres cuestiones: cuándo nació la deuda y si hubo actos que la interrumpieron, si hay títulos o contratos que la respalden y si el banco puede demostrar gestiones de cobro o reconocimientos de adeudo que reinicien la obligación. La prescripción es una barrera legal que impide exigir judicialmente ciertos créditos cuando ha transcurrido el tiempo previsto por la ley aplicable; sin embargo, no basta con que la deuda sea antigua: si el acreedor mostró documentos, obtuvo un reconocimiento de deuda o realizó una demanda o acuerdo, esos actos pueden interrumpir o suspender la prescripción. Por eso no se puede afirmar sin revisar la historia documental.

Cómo se soluciona

1. Solicite al banco el historial completo de la cuenta: contratos, estados de cuenta, notas de gestión, comunicaciones y cualquier reconocimiento de pago o reestructuración. Anote las fechas de cualquier acto de cobro que le conste.

1. Reúna pruebas propias: comprobantes de pagos antiguos, correspondencia, transferencias y capturas de movimientos bancarios que muestren el último pago efectuado.

1. Pida su reporte de crédito para ver cuándo apareció la cuenta por última vez y si la sociedad de información indica antigüedad o estatus de la cuenta.

1. Reclamación ante el banco y ante CONDUSEF: pida que el banco justifique la pretensión y aporte documentación. CONDUSEF puede mediar y solicitar la documentación.

1. Si el banco pretende cobrar judicialmente, valore la defensa con un abogado que examine la posible prescripción y los actos que la interrumpieron. Si la obligación está prescrita y no hubo actos interruptivos válidos, la defensa puede derrotar la acción.

1. Evite firmar reconocimientos de adeudo ni hacer pagos parciales sin asesoramiento: esos actos pueden reactivar la deuda.

Qué puede hacer usted solo: solicitar historial y reportes, recoger comprobantes y presentar la queja en CONDUSEF. Necesitará abogado para defender la prescripción ante un juicio o para impugnar documentos que el banco aporte como renovadores de la obligación.

Qué puede pasar

1) Se devuelve al banco o se archiva: a veces, tras reclamar y mostrar prueba de antigüedad o prescripción, el banco retira la cobranza o decide no litigar y se acuerda la baja del reporte.

2) Acuerdo: el banco puede ofrecer un arreglo, que conviene valorar con cuidado. Si la deuda está probablemente prescrita, aceptar un pago o reconocimiento puede no ser aconsejable, salvo que el objetivo sea eliminar el reporte y el acuerdo lo garantice por escrito.

3) Juicio: si el acreedor demanda, la cuestión central será si la acción está impedida por la prescripción o si actos del deudor o del acreedor reiniciaron el cómputo. Si usted pierde, puede quedar obligado y sufrir ejecuciones, y además el proceso puede generar costas. Si gana, la acción se desestima y el reporte puede corregirse.

Ganar no siempre significa cobrar: si el tribunal declara la deuda inexistente o prescrita, se obtiene un título favorable, pero la ejecución para cobrar depende de la situación patrimonial del demandado.

Errores que arruinan el caso

• Firmar reconocimientos o pagar parte de la deuda sin obtener la rectificación en Buró y sin asesoría. Un pago parcial suele interpretarse como reconocimiento y puede reiniciar obligaciones.

• No pedir el historial completo al banco: sin fechas concretas no se puede probar la prescripción.

• No conservar comprobantes de pagos antiguos o transferencias que demuestren el último abono.

• Contestar una demanda sin defender la prescripción con pruebas documentales y, en su caso, peritajes contables.