Mi banco exige la ejecución de garantías y temo la quiebra

¿Tienes razón?

Que el banco exija la ejecución de una garantía no significa que automáticamente quede usted en quiebra personal o empresarial. Lo que determina el riesgo son tres elementos:

1) La validez de la garantía. Si la garantía está correctamente constituida (hipoteca inscrita, contrato de prenda, cesión de derechos) el banco tiene base para ejecutar. Si existen vicios en la constitución o en la inscripción, puede haber defensa.

2) El cumplimiento de los requisitos contractuales y legales por parte del banco. Debe probar el incumplimiento y seguir los procedimientos previstos para notificación y ejecución. Si el banco no cumplió formalidades, la ejecución puede ser impugnable.

3) La existencia de recursos y la estructura patrimonial. Si la garantía cubre una parte del pasivo, la ejecución puede liquidar ese activo, pero la quiebra depende de la magnitud de la deuda y de otros acreedores. Si hay concurso, la intervención del síndico altera la dinámica de ejecución.

Revisar contratos, pagarés y escrituras le permitirá conocer sus opciones.

Cómo se soluciona

1. Reúna documentos: contratos de crédito, escrituras de hipoteca o contratos de prenda, pagarés, estados de cuenta y comunicaciones del banco que notifiquen incumplimiento. Verifique inscritos y fechas en el registro público correspondiente.

1. Solicite al banco la carta de liquidación y la documentación que justifique el monto reclamado. Siempre comunique y pida acuses por escrito. Si existe error en cifras, reclame y documente la discrepancia.

1. Evalúe la posibilidad de negociación. Mucho antes de la ejecución final, los bancos suelen estar dispuestos a reestructurar: reprogramar, refinanciar o aceptar garantías adicionales. Prepare un plan de viabilidad y una oferta concretas.

1. Valore recursos legales: impugnación por vicios en la constitución de la garantía, por cálculos erróneos o por faltas en la notificación. Si la ejecución ya inició, revise si procede oponer excepciones procesales y solicitar medidas cautelares si procede.

1. En caso de insolvencia real, considere la posibilidad de concurso. En concurso, las ejecuciones individuales pueden quedar sujetas a medidas del síndico; el curso cambia cuando hay masa concursal.

Qué puede hacer usted solo: solicitar información al banco, negociar reestructura y reunir prueba. Cuándo contratar a un abogado: cuando el banco inicia medidas de ejecución, cuando existan vicios documentales o cuando necesite articular un concurso preventivo o defensa frente a remates.

Qué puede pasar

1) Negociación y reestructura. En muchos casos se alcanza una renegociación que evita la pérdida total del activo; el banco prefiere recuperar parte que iniciar largos procesos.

2) Ejecución y remate del bien garantizado. Si la ejecución procede, el bien puede venderse en remate o subasta. Si el producto de la venta no cubre la deuda, el banco puede reclamar saldo restante, salvo que haya renunciado a ello por contrato.

3) Concurso y coordinación de acreedores. Si la empresa entra en concurso, las ejecuciones individuales pueden verse condicionadas por las medidas concursales; la recuperación por parte del banco puede limitarse al orden y a la masa.

Y si gano, ¿cobro? Si usted impugna con éxito la ejecución, podrá paralizar el remate y reclamar restitución. Si el remate ya ocurrió y hubo irregularidades, existen vías para impugnar, pero el resultado depende de pruebas y de la existencia de otros acreedores.

Errores que arruinan el caso

• No pedir al banco la documentación completa antes de negociar.
• Firmar acuerdos de reconducción sin leer cláusulas sobre renuncia a acciones o garantías.
• Permitir la ejecución sin intentar un plan de pago o reestructura.
• No revisar la inscripción registral de la garantía y los vicios formales.
• Confundir la ejecución de una garantía con una responsabilidad personal automática; cada caso exige análisis patrimonial.