Aseguradora no quiere pagar el siniestro

¿Tienes razón?

Tres elementos determinan si procede tu reclamación: los términos de la póliza contratada, la forma y oportunidad de la denuncia del siniestro y la prueba del daño. Las pólizas contienen coberturas, exclusiones y procedimientos de reclamación; algunas exclusiones son claras, otras sujetas a interpretación. Si la aseguradora niega cobertura por una causal que no está probada o por una lectura extensiva de una exclusión, tu reclamo puede prosperar.

Es importante si hubo cumplimiento de obligaciones contractuales como denunciar el siniestro y facilitar acceso para peritajes. La falta de cumplimiento de procedimientos puede ser un argumento para la negativa, pero la aseguradora debe probar que el incumplimiento le causó un perjuicio real que justifique negar la indemnización.

Reglamentariamente, la CONDUSEF atiende conflictos entre usuarios y compañías de seguros y puede mediar en conciliaciones; además el contrato y la póliza son la base para cualquier disputa judicial.

Cómo se soluciona

1. Reúne toda la póliza en su versión vigente al momento del siniestro, la denuncia, fotografías del daño, cotizaciones de reparación, recibos y cualquier peritaje disponible. Si la aseguradora hizo un dictamen, cópialo.
2. Pide por escrito la motivación del rechazo y solicita copia de todos los documentos que la compañía haya usado para evaluar tu reclamo.
3. Si discrepas, solicita un peritaje independiente que evalúe la causa del daño y la cuantía. El dictamen externo puede contrarrestar la versión del perito de la aseguradora.
4. Presenta una reclamación formal ante la aseguradora y guarda el acuse. Si no hay respuesta satisfactoria, presenta queja y solicitud de conciliación ante la CONDUSEF, aportando toda la documentación.
5. Si la conciliación no prospera, valora la vía judicial para exigir el pago conforme a la póliza. En juicio, la interpretación contractual y los dictámenes periciales serán centrales.

Puedes iniciar la reclamación y la queja administrativa sin abogado; busca asesoría profesional cuando la cuantía sea relevante, cuando exista controversia técnica sobre la causa del siniestro o cuando la aseguradora te ofrezca un convenio que implique renuncia de derechos.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o reclamación: en muchos casos, la sola presentación de un peritaje independiente o la queja ante CONDUSEF hace que la aseguradora revise su posición y pague o mejore la oferta.

2) Acuerdo o conciliación: puede alcanzarse un pago parcial, una reparación o una indemnización acorde a un dictamen técnico; el acuerdo debe quedar por escrito y especificar renuncias o pagos futuros.

3) Juicio: en tribunales, la disputa se dirime conforme a la póliza y la prueba. Si pierdes, podrías asumir costas; si ganas, la sentencia ordenará el pago y la posible reparación de daños. La ejecución de la sentencia depende de la situación patrimonial de la aseguradora, aunque las compañías suelen tener recursos para responder.

Y si ganas, ¿cobras? La compañía solvente concluye con el pago; si la aseguradora tiene problemas, la ejecución puede requerir pasos adicionales. La sentencia facilita la cobranza, pero no la garantiza de inmediato.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza o no revisar las exclusiones antes de reclamar.
• No denunciar el siniestro conforme al procedimiento contractual.
• Firmar acuerdos de pago o recibos sin entender su alcance.
• No solicitar peritaje independiente cuando la causa del daño es controvertida.
• No pedir por escrito la razón del rechazo y los documentos que sustentan la negativa.