Me vendieron un producto financiero complejo sin informar sobre riesgos (pymes y empresas), ¿puedo reclamar?

¿Tienes razón?

En los casos de PYMES y empresas, la respuesta depende de varios elementos que debe verificar:

1. Quién firmó y en qué capacidad: si firmó el representante legal de la empresa con facultades plenas, la posición cambia respecto a un particular. La representación y la documentación societaria importan.
2. La evaluación de idoneidad y solvencia: las entidades financieras deben evaluar si el producto es apto para un cliente empresarial y dejar constancia. Si no hay ficha de idoneidad o ésta es genérica, eso favorece su reclamación.
3. La información proporcionada sobre riesgos: lea la documentación entregada, la publicidad y los correos. Si el banco minimizó riesgos o aseguró retornos garantizados sin respaldo, eso es relevante.
4. La complejidad y liquidez del producto: algunos instrumentos tienen características que exigen explicación (restricciones de rescate, subyacentes complejos). La falta de explicación sobre la liquidez puede perjudicar a su empresa.

A diferencia de un consumidor natural, las exigencias de información pueden ser distintas para empresas, pero la entidad sigue obligada a no inducir a error y a evaluar idoneidad cuando declara conocer la realidad del cliente.

Cómo se soluciona

1) Reúna documentación (usted).

• Copie de contratos, fichas de producto, correos, presentaciones comerciales, actas de directorio si la inversión fue aprobada, y las actas de la junta que autorizaron la inversión. Guarde extractos y comprobantes de pago.

2) Solicite formalmente la carpeta comercial (usted).

• Pida al banco todo el expediente de la venta: grabaciones de llamadas, fichas de evaluación, minutas y cualquier análisis que se apoyó para ofrecerle el producto. Envíe la solicitud por escrito y guarde acuse.

3) Valoración interna y consulta externa (usted/contador/abogado).

• Haga un análisis financiero interno y, si procede, contrate perito que explique la naturaleza del producto y el riesgo real asumido por la empresa. Esto será necesario si va a pleitear.

4) Reclamación administrativa y mediación (usted/abogado).

• Presente la reclamación ante la entidad y, si no obtiene respuesta, ante la Superintendencia de Bancos y la autoridad de defensa del consumidor empresarial, si aplica. La vía administrativa puede forzar documentación y generar medidas.

5) Negociación o conciliación (usted/abogado).

• Proponga soluciones: rescate, reestructuración o compensación. Si la otra parte está dispuesta, la conciliación evita largo litigio.

6) Demanda judicial (abogado).

• En tribunales, se discutirán la idoneidad, la información dada y la responsabilidad contractual o extracontractual. Necesitará peritaje económico contable y prueba documental.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta.

Para empresas, muchas veces la salida es pragmática: la entidad acepta modificar condiciones o ofrece compensación para evitar daños reputacionales y regulatorios.

2) Acuerdo o conciliación.

Un acuerdo puede incluir devolución parcial, recompra del producto o condiciones para mejorar liquidez. La ventaja es certeza y celeridad; el inconveniente puede ser aceptar menos que lo reclamado.

3) Juicio.

Si la disputa llega a juicio, puede obtenerse la nulidad de la operación por vicios de consentimiento o el reconocimiento de daños. Si pierde la empresa, además de conservar la posición en el producto puede enfrentar costas procesales y el desgaste operativo. Si gana, cobrar puede depender de la capacidad de la entidad y de medidas de ejecución.

Y si gano, ¿cobro?

En el mundo empresarial, recuperar valores depende de la salud financiera de la entidad demandada y de la existencia de garantías reales. Una sentencia favorable es un título que facilita el cobro, pero no sustituye a la realidad de cobro frente a una entidad insolvente.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar la carpeta comercial: sin ella, es difícil demostrar la falta de evaluación.
• No conservar actas internas que autorizaron la inversión: restan coherencia a la demanda.
• Tratar el problema solo con correos informales en vez de reclamación formal.
• Esperar a que el producto pierda más valor antes de actuar: en ocasiones, actuar pronto permite limitar daños.
• No usar perito contable que explique la complejidad del producto ante el juez.