Me han ejecutado como avalista, ¿qué derechos tengo y cómo defenderme?

¿Tienes razón?

Su defensa como avalista depende de varios factores. En primer lugar, qué firmó: el texto del aval y si está condicionado a requisitos (límite de importe, plazo, o enriquecimiento del principal). En segundo lugar, si la entidad cumplió los requisitos para ejecutar la garantía: que la deuda reclamada exista, que el acreedor haya intentado cobrar al deudor principal en los términos pactados y que la ejecución respete las formalidades contractuales y legales. En tercero, si hay defectos procesales en la ejecución —por ejemplo, notificaciones incorrectas o falta de documentación— esos errores pueden invalidar o suspender la ejecución.

También es relevante si el banco cobró indebidamente, o aplicó intereses o comisiones no pactadas que inflaron la deuda. Si la deuda principal fue ya pagada o el contrato principal fue resuelto por incumplimiento del banco, eso también afecta la responsabilidad del avalista.

Por último, examine si el aval es solidario o subsidiario. Un aval solidario permite exigirle sin agotar otras vías; un aval subsidiario exige probar que primero se intentó cobrar al deudor principal. La distinción contractual es determinante para su defensa.

Cómo se soluciona

1. Solicite de inmediato copia del expediente de ejecución y de la documentación acreditativa de la deuda: contrato principal, estados de cuenta y justificantes de cargos. Pida también la escritura de aval o el documento donde conste su compromiso.
2. Lea el contrato de aval: identifique si es solidario o subsidiario y si existe un límite (cantidad máxima) o plazo. Fotocopie las cláusulas relevantes.
3. Compruebe las notificaciones: anote si recibió requerimientos o notificaciones formales y si se hicieron con las garantías procesales que exige la ley. Si no le notificaron correctamente, eso puede invalidar la ejecución.
4. Verifique el cálculo de la deuda: pida el detalle de intereses, comisiones y cargos. Solicite al banco que justifique cada concepto por escrito.
5. Prepare un escrito de oposición o defensa. Si la ejecución contiene errores de forma, defectos procesales o cobros indebidos, son argumentos para suspenderla o reducir la cuantía. Un abogado puede redactar los recursos procesales adecuados.
6. Explore la negociación: muchas ejecuciones se resuelven con acuerdo. Si existe capacidad de pago parcial, negociar una reestructuración o un pago fraccionado puede ser la salida práctica.
7. Si hay que litigar, su defensa puede incluir la impugnación de la validez del aval, la nulidad de cláusulas abusivas en el contrato principal, errores en el cálculo y la falta de agotamiento de recursos contra el deudor principal.

Acción inmediata recomendada sin abogado: obtener copia del expediente y del contrato de aval, y exigir por escrito el detalle de la deuda.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo: Es frecuente que la amenaza de ejecución lleve a la negociación y a un acuerdo de pago o quita. Negociar puede ser la solución más rápida y menos costosa.

2) Acuerdo o conciliación: Un acuerdo formal puede implicar pagos fraccionados o condonación parcial. Antes de firmar, consúlteselo a un abogado para evitar renuncias indeseadas.

3) Juicio y ejecución: Si no hay acuerdo, el procedimiento puede culminar con la liquidación de sus bienes. Si pierde usted, el procedimiento puede incluir remate de bienes afectados. También puede darse que se declare la improcedencia de la ejecución por defectos en la actuación del acreedor.

Respecto a cobrar o no, la ejecución no persigue 'cobrarle' a usted más allá de la responsabilidad reconocida: si gana la entidad, podrá embargar bienes hasta cubrir la deuda; si la entidad pierde o la cuantía se reduce, su carga será menor.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar copia del expediente y del contrato de aval de inmediato: sin conocer los fundamentos no puede defenderse.
• No revisar si el aval es solidario o subsidiario: confundirlos cambia la estrategia de defensa.
• Ignorar notificaciones o no presentar oposición por escrito: la inacción facilita la ejecución.
• Hacer pagos sin un acuerdo escrito que preserve sus derechos: pagar verbalmente puede cerrar opciones de defensa.
• No pedir el desglose de la deuda: sin él no puede impugnar comisiones o intereses indebidos.