Me han aplicado una cláusula suelo tras una novación, ¿puedo reclamar ahora?

¿Tienes razón?

En este tipo de casos hay tres preguntas que marcan su posibilidad de éxito: qué le dijeron en el proceso de novación; si la cláusula fue incorporada y firmada de forma clara; y si la novación le supuso un perjuicio económico apreciable. Si durante la renegociación le presentaron la novación como mera formalidad y no le explicaron que se incluiría un suelo, o si le ofrecieron condiciones que luego no se plasmaron, su impugnación tiene más sustento. Si la novación fue negociada con tiempo, con asesoría o con simulaciones claras que integraban el suelo, será más difícil impugnarla.

También es relevante si la novación fue producto de presión (por ejemplo, para evitar un incumplimiento o una ejecución) o si fue una reestructuración voluntaria. Los tribunales y autoridades valoran las circunstancias: una firma bajo coacción o con información insuficiente es susceptible de ser anulada.

Finalmente, su reclamación dependerá de la documentación que conserve: contratos previos, la novación, comunicaciones y cualquier prueba de la negociación. Sin esos elementos, la carga probatoria recae en usted y el caso se complica.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación de ambas etapas. Pida la copia del contrato original, la oferta o simulación previa a la novación, la novación firmada, estados de cuenta y comunicaciones con el banco durante la negociación.

1. Identifique la cláusula nueva. Copie literalmente el texto de la cláusula suelo incluida en la novación y señale en qué documento aparece y en qué fecha se firmó.

1. Compare lo ofrecido y lo firmado. Si tiene correos, simulaciones o folletos que prometían condiciones distintas, agréguelos. Si hubo testigos de la negociación, tome su contacto.

1. Solicite al banco el expediente de la novación. Pida grabaciones, correos internos y cualquier documento que muestre cómo se le presentó la novación.

1. Presente un reclamo formal. Diríjase al banco exigiendo explicación y la eliminación de la cláusula si no fue informada de forma adecuada. Haga la petición por escrito con constancia de recepción.

1. Lleve el caso a la autoridad de consumo o la Superintendencia de Bancos si considera que hay prácticas generalizadas. Es una vía que puede forzar investigaciones y resoluciones administrativas.

1. Busque la vía judicial si no hay acuerdo. En la demanda puede pedir la nulidad de la cláusula por falta de transparencia en la novación y la restitución de lo cobrado en exceso. El juez valorará la documentación y las circunstancias de la negociación.

Acciones inmediatas: pedir copia de la novación y cualquier comunicación que documente la oferta previa.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta: si el banco detecta que la cláusula fue incluida sin suficiente claridad, puede ofrecer eliminarla y ajustar cuentas. Muchas entidades prefieren corregir errores detectables para evitar procedimientos largos.

2) Acuerdo o conciliación: puede alcanzar un acuerdo que anule la cláusula para el futuro y compense parcialmente lo cobrado. Un acuerdo escrito y claro evita la incertidumbre y los costes judiciales.

3) Juicio: si no hay solución, un proceso puede declarar la nulidad de la cláusula añadida por novación y ordenar la devolución de importes cobrados indebidamente. Si pierde, podría afrontar costas; si gana, tendrá una resolución firme que permitirá ejecutar la devolución contra la entidad.

¿Y si gana, cobra? La sentencia da el derecho a recuperar lo cobrado, pero la ejecución práctica depende de los trámites; contra bancos regulados, la ejecución suele ser efectiva aunque puede requerir pasos administrativos.

Errores que arruinan el caso

• No conservar ni solicitar la copia de la novación y la oferta previa.

• Aceptar verbalmente explicaciones sin pedir constancia escrita.

• Firmar documentos complementarios posteriores que reconozcan la validez de la novación sin leerlos.

• No verificar si la novación incluía condiciones compensatorias que justifiquen el suelo (por ejemplo, reducciones de comisiones o plazos más favorables).

• Dejar pasar el tiempo sin reclamar ni obtener constancia de la reclamación.