La aseguradora ofrece una cuantía baja ¿debo aceptar el acuerdo?

¿Tienes razón?

Decidir si tiene razón depende de varios factores que debe ponderar: la solidez de su prueba médica, la existencia de gastos ya generados y de perjuicios futuros previsibles, la calidad del peritaje de la aseguradora y la solvencia de la compañía. Si su expediente médico está completo y su lesión está estabilizada sin secuelas futuras probables, una oferta moderada puede ser justa. Si persisten dudas médicas, tratamientos pendientes o secuelas que podrían aumentar la indemnización, aceptar pronto puede dejarle sin protección. También influye la diferencia entre lo que le ofrecen y lo que usted y un perito estiman como razonable: una brecha grande justifica negociar o recurrir a asesoría.

Recuerde que muchas ofertas incluyen una cláusula de finiquito que, si se firma, impide reclamar después por lo mismo. La clave no es sólo la cifra, sino las condiciones: qué cubre exactamente la suma ofrecida, si hay pago de gastos médicos, pérdida de ingresos, daño material y, sobre todo, si hay renuncia a reclamos futuros por secuelas.

Cómo se soluciona

1. Solicite el desglose por escrito. Pida a la aseguradora una carta que explique qué conceptos cubre la oferta: atención médica, rehabilitación, incapacidad temporal, daño material, gastos de transporte, etc.

1. Compare con su expediente. Reúna facturas, incapacidad laboral, informes médicos y presupuestos pendientes. Anote los gastos ya pagados y los que cree que vendrán.

1. Pida valoración independiente. Un perito médico y, si procede, un perito para el vehículo, pueden estimar con mayor precisión el alcance del daño y la cuantía adecuada.

1. Negocie por escrito. Responda a la aseguradora solicitando que mejore la oferta o que aclare exclusiones. Mantenga copia de todas las comunicaciones y no firme hasta estar satisfecho.

1. Exija claridad en las renuncias. Si la oferta exige una renuncia amplia a futuras reclamaciones, pida que la renuncia sea limitada a los conceptos pagados y que no incluya secuelas no diagnosticadas.

1. Valore el coste-beneficio. Piense en los costes de litigar —incluido el tiempo, el esfuerzo y el riesgo— frente a la diferencia entre la oferta y la indemnización probable. En muchos casos, un acuerdo menor pero inmediato compensa más que una demanda prolongada y costosa.

1. Consulte a un abogado si la oferta viene acompañada de cláusulas complejas, si hay discrepancias sustanciales entre peritajes o si la aseguradora es solvente pero renuente a pagar lo razonable.

Qué hacer usted solo: solicitar el desglose, reunir facturas y comunicaciones, y pedir una mejora razonada. Cuándo necesita abogado: cuando la aseguradora impone renuncias amplias, cuando existe una diferencia importante entre peritajes o cuando la compañía ya ha enviado un acuerdo con fecha y firma solicitando aceptación inmediata.

Qué puede pasar

1. Se arregla con una carta y pago. La opción más frecuente: negocia, firma un acuerdo limitado y cobra. Evite cláusulas de renuncia genéricas que cierren futuras reclamaciones por secuelas.

1. Acuerdo o conciliación. Si persiste la discrepancia sobre la cuantía, puede mediar un proceso de conciliación o mediación. El acuerdo puede incluir pagos fraccionados o compromisos sobre seguimiento médico.

1. Juicio. Si no se llega a un acuerdo, la vía judicial permite discutir la cuantía. En juicio hay costes y riesgos: puede tardar y exige aportación probatoria. Si pierde, podría afrontar costas; si gana, la ejecución depende de la solvencia de la aseguradora.

Y si gana, ¿cobro? Una sentencia favorable reconoce la obligación, pero el cobro efectivo depende de la situación de la aseguradora y de las medidas de ejecución.

Errores que arruinan el caso

• Firmar sin leer la cláusula de renuncia ni pedir su limitación.
• Conformarse sólo con la cifra sin solicitar el desglose de conceptos.
• No conservar facturas y comprobantes de gasto médico y de transporte.
• No obtener una segunda opinión pericial cuando los daños son discutibles.
• Dejar conversaciones orales sin constancia escrita cuando se negocia la oferta.