La aseguradora me ofrece muy poco por los daños

¿Tienes razón?

Que la aseguradora haga una oferta baja es muy habitual. Para saber si tiene fundamento debe contrastar cuatro cosas: el alcance de la cobertura, la prueba médica y pericial, la metodología de cálculo que usa la aseguradora y las consecuencias de aceptar el pago.

• Cobertura: revise la póliza propia o la del tercero (SOAT y otras pólizas). La cobertura determina qué partidas se pueden reclamar y bajo qué reglas. No todas las pólizas cubren lucro cesante, dolor y sufrimiento o ciertos gastos complementarios.

• Prueba médica y pericial: su expediente clínico, informes de especialistas y dictámenes que vinculen lesiones con la colisión son la base para reclamar una cuantía mayor. Sin ellos, la aseguradora reduce la oferta alegando falta de relación causal.

• Presupuestos y peritajes del vehículo: la aseguradora suele enviar peritos para valorar el daño. Compare su presupuesto del taller con el peritaje del asegurador. Si hay discrepancias, pida un peritaje independiente.

• Renuncia y efectos de la aceptación: la mayoría de ofertas vienen con una hoja que solicita la firma y la renuncia a reclamaciones futuras. Aceptar sin leer puede impedir futuras reclamaciones si las lesiones empeoran o si no se incluyó algún gasto.

Si tiene pruebas médicas claras, testigos y presupuestos que demuestren más gasto o daño, su posición para exigir más es fuerte. Si carece de documentación, será difícil mejorar la oferta sin más pruebas.

Cómo se soluciona

1) Exija la fórmula de cálculo por escrito. Pida que la aseguradora detalle cómo llegó a la cifra: qué partidas incluyen y cuáles no. Esto le permite identificar errores u omisiones.

2) Compile documentación completa. Reúna todos los informes médicos, facturas, presupuestos de talleres, comprobantes de transporte y comunicaciones. Si le negaron tratamientos o le cambiaron diagnósticos, solicite segundas opiniones y órdenes médicas que vinculen la lesión al accidente.

3) Compare peritajes. Si el peritaje del asegurador resulta más bajo que el suyo, puede solicitar peritaje independiente a su costa o proponer un perito de parte. Guarde las discrepancias por escrito.

4) No firme ni reciba dinero sin condiciones claras. Si la oferta incluye una renuncia amplia, solicite que se deje constancia de qué conceptos se cancelan y que se mantenga abierta la posibilidad de reclamar lo relacionado con secuelas no evaluadas.

5) Busque asesoría cuando la cifra sea discutida. Un abogado puede solicitar una revisión técnica, preparar una reclamación formal, negociar o iniciar una acción judicial. Si la aseguradora es reacia a negociar, un procedimiento civil puede obligarla a probar la base de su cálculo.

Tareas que puede hacer sin abogado: reunir pruebas, pedir la fórmula de cálculo por escrito, solicitar peritajes y buscar una segunda opinión médica. Contrate abogado si la aseguradora no responde, si le exigen firmar renuncias o si hay lesión permanente cuya valoración exige peritaje médico-legal.

Qué puede pasar

1) Se arregla con la aseguradora mediante negociación. Esto suele ser la vía más rápida: usted acepta una suma y se evitan pleitos. En muchos casos, un ajuste razonable del expediente o la aportación de pruebas faltantes eleva la oferta.

2) Conciliación o acuerdo mediado. Si la conversación directa no funciona, una conciliación con intervención de un tercero o un peritaje neutral puede cerrar el caso. Un acuerdo negociado evita riesgos judiciales y acelera el cobro, aunque la cifra pueda ser menor que lo que un tribunal concedería.

3) Juicio. Si no hay acuerdo, puede demandar. En juicio el tribunal valorará las pruebas y podrá ordenar peritajes. Si pierde, puede tener que afrontar costas según lo que el juez determine; si gana, obtendrá una sentencia que obliga al pago, pero debe considerarse la solvencia de la aseguradora y los mecanismos de ejecución.

¿Y si gana, cobra? Una aseguradora solvente suele pagar contra sentencia, pero puede presentar recursos. Además, algunas disputas alargan la ejecución. Por eso a veces un acuerdo por una suma razonable y pagadera es preferible a esperar una sentencia mayor que tarde en cumplirse.

Errores que arruinan el caso

• Firmar recibos o cartas de finiquito sin leer la letra pequeña: puede perder la posibilidad de reclamar por secuelas futuras.
• No conservar facturas, órdenes médicas y presupuestos: la falta de respaldo documental permite a la aseguradora justificar una oferta baja.
• Aceptar ofertas verbales o promesas de pago sin prueba escrita: facilita incumplimientos posteriores.
• No pedir peritaje independiente cuando el peritaje de la aseguradora parece sesgado: su silencio debilita la negociación.
• Entablar conversaciones sin registro: guarde correos y mensajes; las llamadas no dejan constancia y complican la prueba.