Deudas comunes tras el divorcio: qué puedes hacer

¿Tienes razón?

Su posición frente a deudas comunes depende de cuatro cosas concretas: el régimen económico del matrimonio (sociedad conyugal o separación de bienes), quién figura como deudor en los contratos y cómo se emplearon los fondos. En régimen de sociedad conyugal, las deudas contraídas para la familia suelen afectar el patrimonio común; en separación de bienes, cada cónyuge responde por lo suyo. Además, si usted no firmó como deudor pero el acreedor pudo inscribir garantías sobre bienes comunes, el acreedor puede intentar cobrar sobre esos bienes.

Compruebe estas piezas:

• El contrato de crédito o la tarjeta: ¿figura su nombre como deudor o fiador? Si no figura, normalmente el acreedor no puede reclamarle sin antes agotar otras vías.
• Destino del dinero: si el préstamo sirvió para gastos familiares, alimentación o vivienda, eso puede inclinar la valoración judicial hacia reparto entre ambos.
• Garantías constituidas: hipotecas, prendas o avales registradas sobre bienes comunes pueden permitir que el acreedor ejecute sobre esos bienes, aunque usted no sea el deudor directo.

Cómo se soluciona

1. Reúna la documentación: contratos de crédito, extractos bancarios, estados de cuenta, comprobantes de pagos y cualquier comunicación con la entidad acreedora. Anote fechas y quién firmó.
2. Haga un inventario de bienes y su titularidad: identifique qué bienes son comunes y cuáles son propios, y si alguno tiene gravámenes anotados en el Registro de la Propiedad.
3. Solicite información al acreedor: pida una copia del contrato y del detalle de la deuda; hágalo por escrito y guarde copia. Esto le permite saber exactamente qué se le reclama.
4. Intente acuerdo extrajudicial: proponga un reparto si la deuda fue contraída para beneficio común. Muchas entidades aceptan negociar con las partes para evitar ejecutar bienes.
5. Revise la posibilidad de acción de división o liquidación de sociedad conyugal: si están en proceso de división de bienes, incluya la deuda en la liquidación para que se distribuya en proporción a lo que corresponda.
6. Si lo necesario, presente demanda: si la otra parte insiste en cargarle una deuda que no le corresponde, un proceso judicial puede declarar la responsabilidad y ordenar el reparto.
7. Si el acreedor ejecuta bienes: opóngase en el proceso de ejecución demostrando su no responsabilidad o solicitando que se afecten bienes exclusivos del deudor.

Qué puede hacer usted solo: pedir copia de contratos, revisar registros públicos y proponer una negociación. Cuándo necesita abogado: si hay ejecuciones, gravámenes sobre bienes que usted necesita conservar o si la cuantía es significativa.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo extrajudicial: El resultado más frecuente es negociar una quita, pago en cuotas o que el acreedor acepte que la deuda se satisfaga con determinados bienes. Es rápido y reduce gastos. Un acuerdo mal escrito puede dejarle pasivos ocultos, así que guárdelo.

2) Acuerdo en procedimiento de liquidación: Si la deuda se incluye en la liquidación de la sociedad conyugal, el juez o las partes acuerdan cómo se repartirán las obligaciones. Ventaja: clarifica responsabilidades y evita ejecuciones separadas.

3) Ejecución o juicio: El acreedor puede intentar cobrar judicialmente. Si usted perdió en juicio, el acreedor puede embargar bienes y salarios embargables. Si gana, se elimina su responsabilidad o se reduce a su parte.

Y si gana, ¿cobro realmente? En estos casos «ganar» significa quedar liberado de responsabilidad o que la deuda se reparta; pero si el deudor principal no tiene patrimonio, no habrá activo que cubrir y el acreedor quedará con una deuda difícil de cobrar.

Errores que arruinan el caso

• No revisar registros de gravámenes antes de aceptar acuerdos. Un bien con hipoteca puede perderse si no se enfrenta la ejecución.
• Ignorar comunicaciones del acreedor: dejar pasar notificaciones facilita embargos.
• Firmar como avalista o fiador sin asesoría: eso le hace responsable directo.
• No incluir la deuda en la liquidación de bienes: pierde la oportunidad de que quede repartida judicialmente.
• Creer que una sentencia garantiza cobro efectivo: una sentencia no produce dinero si el acreedor es insolvente.