La aseguradora declaró pérdida total mi vehículo y no estoy de acuerdo

¿Tienes razón?

No siempre la declaración de pérdida total es incuestionable. Lo que determina si su objeción tiene fundamento son tres elementos: el criterio técnico utilizado por la aseguradora, la representación del valor comercial del vehículo antes del siniestro y la existencia de alternativas de reparación que la compañía pudo haber descontado indebidamente. La aseguradora suele valorar si el costo de la reparación supera el valor comercial del vehículo; si usted considera que la estimación del valor o del costo de reparación es incorrecta, tiene base para pedir una revisión.

Existen además errores habituales: presupuestos de talleres que inflan o rebajan precios, peritajes que no consideran piezas reutilizables o subestiman el valor del vehículo en el mercado local. También importa si en la póliza hay cláusulas sobre depreciación o deducibles que la aseguradora no le explicó correctamente al momento de contratar. Si la tasación no está debidamente motivada o no se sustenta en documentación, su reclamo para una pericia independiente es razonable.

Cómo se soluciona

1. Solicite el informe pericial y la justificación de la pérdida total: pida copia por escrito del informe técnico, del cálculo que llevó a la declaración de pérdida y de las fotografías que sustentan la decisión. Exija que le entreguen la metodología utilizada para valorar el vehículo.

1. Reúna documentación de respaldo: reúna el contrato de seguro, registros de mantenimiento, anuncios de venta del vehículo y facturas que prueben componentes nuevos o mejoras. Haga una lista con referencias de mercado para el modelo y año en su ciudad.

1. Obtenga un peritaje independiente: lleve el vehículo a un perito o taller de su confianza para que emita un presupuesto detallado de reparación y un informe técnico. Compare partidas y piezas: a veces existen discrepancias sobre qué debe reemplazarse.

1. Negocie con la aseguradora: con el informe independiente puede pedir una revisión y proponer reparar en vez de declararlo pérdida. Si la aseguradora insiste, pida que su propuesta sea puesta por escrito y explique por qué su valoración es distinta.

1. Si no hay acuerdo, presente una reclamación ante la autoridad de control de seguros o acuda a la vía judicial. Para eso deberá aportar ambos peritajes, la póliza, fotografías y cualquier prueba sobre el valor comercial. Un abogado puede ayudar a valorar la estrategia y, si procede, coordinar un perito judicial.

Acciones que puede hacer solo: pedir y conservar todos los documentos de la aseguradora, recopilar anuncios y facturas, conseguir un peritaje independiente. Contrate abogado si la aseguradora no responde, si hay cláusulas confusas en la póliza o si le ofrecen un pago que considera insuficiente.

Qué puede pasar

1. Se arregla con la aseguradora: la solución más común es que, tras presentar un peritaje independiente, la compañía acepte una revisión y mejore su oferta o acuerde que usted repare el vehículo con compensación económica. Estos acuerdos resuelven el conflicto sin juicio.

1. Conciliación: puede alcanzarse un acuerdo ante la aseguradora o mediante un proceso de conciliación voluntaria donde se pacta un monto o una reparación. Un acuerdo ofrece rapidez y elimina incertidumbres sobre el resultado judicial.

1. Juicio o trámite ante la autoridad competente: si la aseguradora mantiene la pérdida total y usted la impugna, la vía judicial o administrativa servirá para que un tercero evalúe las pruebas. Si pierde, una sentencia confirmando la pérdida total implica que la aseguradora cumple con la póliza y que no habrá pagos adicionales; si gana, podrá obtener una condena que obligue a pagar la diferencia o permitir la reparación. Atención: una sentencia favorable es efectiva para cobrar, pero si la aseguradora no tiene fondos o recurre la resolución, el cobro puede demorarse.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar por escrito el informe pericial: sin el documento no sabrá en qué se basaron.
• Aceptar ofertas verbales o firmar acuerdos sin leer la cláusula de renuncia. Algunos acuerdos cierran la puerta a posteriores impugnaciones.
• Presentar un peritaje genérico: el informe debe ser desagregado, con repuestos y mano de obra detallada.
• No conservar el historial de mantenimiento y facturas: esos documentos aumentan el valor de su argumento sobre el estado previo al siniestro.