¿Cómo reclamar el aval bancario tras el incumplimiento del inquilino?

¿Tienes razón?

Si el aval bancario fue entregado como garantía del contrato de arrendamiento y el inquilino no cumplió sus obligaciones, usted puede solicitar su ejecución. Lo que determina si su posición es fuerte son, básicamente, tres cosas: el contenido formal del aval que le presentó el arrendatario, la existencia de la obligación garantizada y que usted haya cumplido los requisitos de puesta en marcha que señala el propio aval. En primer lugar, lea el aval: muchos avales son a primer requerimiento y permiten al beneficiario exigir el pago al banco presentando la documentación que el aval pide. Otros están condicionados a la previa existencia de una sentencia o a un acto determinado. En segundo lugar, compruebe que el incumplimiento esté debidamente acreditado: por ejemplo, falta de pago, daños graves o incumplimiento de uso. En tercer lugar, verifique que cumplió sus propias obligaciones contractuales, porque si tiene incumplimientos simultáneos la demanda se complica.

El aval y el contrato forman una unidad práctica: un aval bien redactado que haga referencia clara a las obligaciones garantizadas y a la forma de exigirlo facilita mucho el cobro. Si el documento está mal literalizado o no especifica montos o condiciones, el banco podrá oponer defensas. Por eso no es cuestión de razonamiento jurídico abstracto: la letra del aval y las pruebas materiales del incumplimiento son la llave.

Cómo se soluciona

1. Localice y copie el aval y el contrato de arrendamiento. Si el aval es físico, haga copias a color y, si lo tiene en digital, guarde el original sin retoques. Verifique que el aval identifica de forma clara al beneficiario, al deudor principal y las obligaciones garantizadas.

1. Reúna la prueba del incumplimiento. Busque recibos de pago, comprobantes de transferencias, extractos bancarios, mensajes de texto, correos electrónicos, fotografías del estado del inmueble, presupuestos de reparación, solicitudes de pago dirigidas al inquilino y cualquier acta de inspección que haya realizado. Exporte conversaciones de mensajería y guárdelas en un formato legible fuera del teléfono.

1. Compare el aval con la situación: si el aval exige una comunicación previa al arrendatario o al banco, redacte esa comunicación conforme a lo que pide el aval. Si el aval se ejecuta a primer requerimiento, prepare la documentación que el aval impone para presentar al banco.

1. Presente el reclamo al banco emisor del aval. Haga entrega fehaciente de la documentación requerida por el aval, preferiblemente con acuse de recibo. Si el banco contesta negándose a pagar, solicite por escrito la motivación de la negativa.

1. Si el banco rechaza la ejecución y usted entiende que el rechazo es injustificado, evalúe la vía judicial. En muchos supuestos la acción se dirige contra el banco por incumplimiento de la obligación del aval, con la documentación que demuestra la deuda garantizada.

1. Si el banco paga y luego el inquilino objeta, el banco podrá repetir contra el arrendatario. Usted habrá cobrado, pero debe conservar la documentación para posibles consecuencias sobre el contrato y la relación posterior.

Qué puede hacer usted solo y cuándo necesita apoyo profesional: puede recopilar los documentos y presentar el requerimiento al banco; sin embargo, si el aval es confuso, el banco rehúsa el pago o la cuantificación de lo adeudado es compleja, conviene que un abogado especializado revise el aval y redacte las comunicaciones. Un abogado también le representará en la vía judicial si el banco mantiene la negativa.

Qué puede pasar

Primera opción: se arregla con una carta. En muchos casos el banco, al recibir la documentación que exige el aval, paga la cantidad reclamada o abona una parte. También es posible que el inquilino, al ver la ejecución, negocie un pago para evitar consecuencias mayores. Este resultado es el más rápido y el menos costoso.

Segunda opción: acuerdo o conciliación. Tras una reclamación inicial puede abrirse una negociación entre usted, el banco y el arrendatario. Un acuerdo puede implicar la entrega de una suma menor a la reclamada, pero con la ventaja de evitar un litigio largo. A veces conviene aceptar un acuerdo si la otra parte ofrece garantías de pago y la suma satisface una parte significativa de su crédito.

Tercera opción: juicio. Si el banco se niega a pagar o el aval impone condiciones que el banco considera no cumplidas, tendrá que demandar. En esa hipótesis se discute la existencia y alcance de la obligación garantizada y la validez de la ejecución. Si usted pierde, puede seguir cargando con las costas procesales y la condena en costas. Si gana, la sentencia facilita el cobro, pero si la parte contra quien se dirige la acción carece de activos, una sentencia es un título que hay que ejecutar contra bienes reales. Es importante recordar que una sentencia favorable le da derecho a persecución patrimonial, pero no convierte automáticamente la deuda en efectivo si el deudor es insolvente.

La pregunta que nadie hace: «y si gano, ¿cobro?». Una sentencia contra un deudor solvente suele convertirse en cobro efectivo mediante medidas de ejecución. Contra un deudor sin bienes la sentencia es un reconocimiento pero el cobro puede resultar difícil. Si el banco pagó el aval, usted habrá cobrado y su problema principal será recuperar el eventual sobrepago si existiera. Si la ejecución recae sobre el banco y el banco paga, normalmente usted queda satisfecho.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el original del aval o entregarlo dañado: perder el documento original dificulta demostrar su contenido.

• No exportar y asegurar las conversaciones con el inquilino: si las pruebas están solo en el teléfono y se pierden, usted pierde una prueba clave.

• Presentar la reclamación al banco sin cumplir los requisitos del aval: muchos avales exigen formalidades; saltárselas permite al banco denegar el pago.

• Firmar acuerdos con el inquilino sin documentarlos por escrito y sin verificar la capacidad de pago: un pago verbal o un acuerdo informal no asegura el cobro.

• Actuar por impulso contra el inquilino sin agotar la vía administrativa o conciliatoria cuando el aval impone pasos previos: puede debilitar su posición frente al banco.