Si la aseguradora le propone una indemnización baja tras un siniestro, no acepte de inmediato. Lo que determina si la oferta es adecuada es la póliza, la valoración pericial y la prueba de sus pérdidas. Paso inmediato: pida la fórmula de cálculo por escrito, guarde facturas y peritajes y consulte a un perito independiente antes de firmar cualquier acuerdo.
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Su derecho a recibir una indemnización justa depende de la cobertura de la póliza, de la existencia de responsabilidad del tercero (si aplica) y de la forma en que la aseguradora ha calculado el daño. Importan tres cosas: la letra de la póliza (qué riesgos cubre y qué exclusiones tiene), el informe pericial de la aseguradora y las pruebas que usted aporte sobre el daño real (facturas, reportes técnicos, presupuestos). Si la póliza cubre el siniestro y sus pruebas muestran mayor daño que la que ofrece la aseguradora, su postura para cuestionar la oferta es fuerte.
Si la aseguradora justifica la oferta en una cláusula de exclusión o en un deducible aplicado según la póliza, puede ser correcto. Pero muchas ofertas bajas se deben a valoración técnica unilateral o a estimaciones que no consideran costos reales de reparación o de reposición. Por eso es clave obtener su propia pericia y exigir la metodología de cálculo.
1) Pida por escrito la propuesta y la fórmula de cálculo. Solicite copia del informe pericial que la aseguradora usó para fijar la suma y pida que le detallen los rubros considerados (valor comercial, depreciación, partes no cubiertas, deducible aplicado). Tener la explicación por escrito le permite replicar con argumentos claros.
2) Reúna y preserve la prueba de su daño. Guarde facturas, presupuestos de reparaciones, órdenes de trabajo, fotografías del daño, inventarios de bienes afectados y cualquier documento que pruebe el valor real de lo perdido o dañado. Si se trata de bienes personales, recopile facturas de compra o comprobantes que acrediten antigüedad y uso.
3) Contrate peritaje independiente. Un perito técnico puede emitir un informe que cuestione la valoración de la aseguradora, explique diferencias técnicas y proponga un valor alternativo. Compare ambos informes y pida conciliación con base técnica.
4) Envíe una réplica formal. Con su peritaje y la documentación, formule una respuesta escrita a la aseguradora solicitando una revisión. Si la aseguradora se mantiene, solicite mediación o conciliación con la supervisión de la autoridad competente o prepare una demanda judicial por incumplimiento de contrato de seguros.
5) Valore la vía judicial. Si la disputa persiste, un juez deberá decidir sobre la interpretación de la póliza y la valoración del daño. En juicio es probable que se ordenen peritajes judiciales y se resuelva la responsabilidad de la aseguradora.
Acciones que puede tomar hoy: solicitar el informe y la formula de cálculo por escrito, recopilar facturas y sacar fotos, y pedir presupuesto técnico independiente. Un abogado ayuda a encuadrar la reclamación en la póliza y a presentar una demanda si hace falta.
1) Aceptación y pago por parte de la aseguradora. Tras su réplica o peritaje independiente, la aseguradora puede mejorar la oferta y pagar. Ese cierre puede convenir si el monto y el tiempo de cobro le resultan adecuados.
2) Conciliación. Las partes llegan a un acuerdo con intervención de una autoridad o mediador. La conciliación reduce tiempos y costos, pero puede implicar aceptar menos de lo que un juez concedería.
3) Juicio contra la aseguradora. Si no hay acuerdo, un tribunal interpreta la póliza y ordena pruebas periciales. Si el juez le da la razón, puede condenar a la aseguradora al pago. Si pierde, normalmente cada parte soporta sus propias costas salvo que el juez decida otra cosa.
Y si gana, ¿cobro? Si la aseguradora es solvente, la sentencia se ejecuta y cobra. Si la aseguradora tiene problemas financieros, la ejecución puede enfrentar trabas, pero las aseguradoras suelen ser entidades con mayor capacidad de pago que un particular.
Si la diferencia es pequeña o la aseguradora mejora la oferta con un peritaje independiente, quizá no necesite abogado. Busque asistencia cuando la aseguradora se niegue a entregar la metodología de cálculo, cuando haya cláusulas oscuras en la póliza o cuando la oferta sea claramente inferior al daño probado. Un abogado ayuda a coordinar peritos y a presentar la demanda. Si no tiene recursos, consulte la Defensoría del Consumidor o asistencia pública.
Otros problemas frecuentes en abogados de responsabilidad civil e indemnizaciones
Sí. Solicite por escrito el informe pericial y la fórmula de cálculo. La aseguradora debe explicar cómo llegó a la cifra y qué rubros incluyó o excluyó.
Sí. Un peritaje independiente es una prueba relevante para cuestionar la valoración. En juicio, el juez comparará informes y podrá ordenar un peritaje técnico judicial.
Consulte un abogado que interprete la póliza. Las cláusulas oscuras suelen interpretarse contra la aseguradora, pero hay que aplicar la norma a cada caso concreto.
Si firma un recibo de conformidad amplio puede perder la posibilidad de reclamar más. No acepte ni firme hasta tener la certeza de que todo está incluido.
Sí. Puede presentar una queja ante la autoridad competente para su ramo de seguros y solicitar intervención si hay prácticas comerciales abusivas. Eso puede presionar a la aseguradora a revisar la oferta.
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