Si eres avalista, te pueden reclamar el saldo que quede tras la ejecución si la garantía principal no cubre la totalidad del crédito. Lo que determina tu responsabilidad son las cláusulas del contrato de aval, la liquidación final de la deuda y si la ejecución respetó las reglas formales. Primer paso: pide la liquidación y la copia del expediente de ejecución para comprobar montos y actuaciones.
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Ser avalista implica una obligación accesoria: respondes por la deuda si el deudor principal no paga. Tu responsabilidad depende de lo que firmaste (aval simple o aval a primer requerimiento), de la existencia de una liquidación final tras la ejecución y de si la ejecución se hizo conforme a derecho. Para valorar tu posición debes revisar: el contrato del aval que firmaste, la escritura de hipoteca, las notificaciones de la ejecución y las certificaciones de pago o remate.
Errores en la ejecución —como notificaciones mal practicadas o cálculos erróneos— pueden limitar lo que te reclaman. Además, si el banco no hizo esfuerzos razonables para cobrar al deudor principal o no respetó reglas de prioridades registrales, esas irregularidades pueden servirte de defensa. También conviene comprobar si el acreedor compensó el precio de adjudicación con la deuda correctamente o si dejó saldos sin justificar.
Si te reclaman, la primera medida es exigir la liquidación detallada y el historial de pagos. Sin esos documentos no pueden justificar la cuantía del reclamo. También revisa si existe novación o transacción previa que haya modificado tu obligación.
Acciones que puedes hacer sin abogado: pedir copia de documentos y revisar el contrato. Necesitas abogado si hay cláusulas de renuncia, si te proponen un acuerdo o si detectas irregularidades en la ejecución.
1) Se arregla con una carta. El acreedor y tú llegan a un convenio de pago; el banco acepta un pago y extingue la obligación del avalista según lo pactado. Esto suele evitar costas y procedimiento adicional.
2) Acuerdo o conciliación. Se firma un convenio judicial o extrajudicial que establece plazos, quitas o garantías. Un acuerdo puede ser preferible a litigar, porque reduces incertidumbre y costos.
3) Juicio y ejecución contra el avalista. Si no hay acuerdo y el acreedor tiene fundamentos, puede demandarte y solicitar ejecución de tus bienes. Si pierdes, podrías ser condenado a pagar el saldo y las costas. Si ganas, podrías obtener la declaración de improcedencia del cobro o la reducción de la deuda.
Y si ganas, ¿cobras? Si el tribunal te da la razón y condena al acreedor, la efectividad dependerá de la situación patrimonial del demandado; en algunos casos la sentencia solo ordena rectificar la liquidación o anular cargos indebidos.
Si solo quieres pedir la documentación y revisar el contrato, puedes hacerlo por tu cuenta. Necesitas un abogado cuando hay cláusulas que limitan tus defensas (renuncias), cuando el acreedor te ofrece un acuerdo o cuando observas errores en la liquidación de la deuda. Si ya hay una demanda contra ti o te proponen un convenio, la asesoría legal es recomendable. Verifica si calificas para asistencia jurídica gratuita en la Corporación de Asistencia Judicial.
Otros problemas frecuentes en ejecuciones hipotecarias
Depende de lo que firmaste. Si renunciaste a beneficios procesales, el acreedor puede reclamar directamente. Si no existe renuncia, puede que tenga que intentar primero contra el deudor principal. Solicita la liquidación y el expediente para conocer la base del reclamo y tus obligaciones.
Es una cláusula por la que el avalista renuncia a exigir que el acreedor agote primero los bienes del deudor principal antes de reclamarle a él. Si la firmaste, el banco puede reclamar directamente sin perseguir antes al deudor.
Sí puedes solicitar que te muestren actuaciones, notificaciones y gestiones de cobranza. Si el banco no documentó esfuerzos razonables y tu contrato prevé excusión, esa falta puede ser útil en tu defensa.
Exige un documento escrito y firmado que indique expresamente la extinción de tu obligación como avalista. Si es posible, formaliza el acuerdo en documento que permita inscribir la liberación en el registro.
Debes presentar tus excepciones y defensas ante el tribunal que conozca la demanda. Un abogado puede ayudarte a articular pruebas y alegaciones, como vicios en la ejecución, errores en la liquidación o falta de notificaciones.
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