¿Cómo influyen los avalistas en la exoneración de deudas?

¿Tienes razón?

Tu preocupación como avalista tiene fundamento: un aval es una garantía personal que vincula tu patrimonio a la obligación del deudor principal. Tres factores determinan si tu responsabilidad se mantiene o se modifica. Primero, el contenido del contrato de aval: algunos avales son solidarios y permiten al acreedor exigir el pago directamente al avalista; otros son subsidiarios y solo se pueden accionar una vez que se haya ejecutado contra el deudor principal y sus bienes. Segundo, el resultado del procedimiento sobre la obligación principal: si la deuda principal fue exonerada, la obligación ligada al aval puede quedar sin efecto en la práctica, pero eso depende de la forma de la exoneración y de la existencia de ejecutorias previas contra el aval. Tercero, las acciones que el acreedor haya iniciado contra ti antes o durante el procedimiento: si ya hubo cobranza judicial contra tu patrimonio, la situación es distinta.

En términos sencillos: ser avalista no desaparece por arte de magia con la insolvencia del deudor. Debes revisar la letra del aval, el estado procesal de la deuda principal y las actuaciones del acreedor. Si el acreedor puede perseguir al avalista y no lo ha hecho antes del resultado, es posible que la exoneración alcance a la obligación; pero esto depende del caso concreto.

Cómo se soluciona

1. Obtén el contrato de aval y la documentación del crédito. Revisa si el aval es solidario o subsidiario, y si hay plazos o condiciones. Si no tienes copia, solicita al acreedor o al deudor principal una copia por escrito y guarda constancia fehaciente.
2. Pide copia del expediente del procedimiento de la Segunda Oportunidad y busca la resolución que trate la deuda principal. Verifica si la resolución menciona expresamente a los avalistas o si la exoneración alcanza solo al deudor principal.
3. Si el expediente no menciona avales o el acreedor te reclama, reclama por escrito solicitando que acrediten por qué te exigen si la deuda principal fue exonerada. Adjunta la documentación que tengas y solicita una explicación por escrito.
4. Si recibes una demanda o ejecución en tu contra, trata de no ignorarla: responde dentro de la vía procedimental que te toque. Evalúa con un abogado la posibilidad de alegar que la exoneración alcanzó la obligación garantizada o de invocar nulidades formales del cobro.
5. Si el acreedor insiste en perseguir bienes que son inembargables o derechos protegidos (por ejemplo, ciertas pensiones o bienes declarados como vivienda habitual bajo condiciones específicas), reclama la protección judicial adecuada.

Qué puedes hacer sin abogado: reunir el aval, copia del expediente de la deuda principal y enviar la primera carta de oposición al acreedor. Busca abogado cuando te notifiquen una demanda o si la cantidad reclamada es relevante para tu patrimonio.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta

En muchos casos el acreedor, al ver la resolución de exoneración o la dificultad práctica de perseguir al avalista, ofrece negociar una solución: refinanciar contigo, aceptar un pago parcial o desistir de acciones contra ciertos bienes. Negociar por escrito y con límites claros suele ser la vía más rápida.

2) Acuerdo o conciliación

Puedes llegar a un acuerdo en que pagues una parte o en que el acreedor acepte garantías alternativas. Un acuerdo judicial o extrajudicial que explícitamente libere al avalista o que modifique las condiciones originales es valioso: evita litigios posteriores y puede incluir cláusulas sobre el reporte a centrales de riesgo.

3) Juicio

Si el acreedor te demanda, el tribunal analizará el contenido del aval, la existencia de la obligación principal y si la exoneración alcanzó o no al avalista. Si el tribunal falla en tu contra, podrían imponerse medidas ejecutivas contra bienes embargables, y podrías enfrentar costas procesales. Si el acreedor es insolvente, una condena puede quedar en papel sin pago efectivo.

Y si ganas, ¿cobras? Como avalista no buscas cobrar sino evitar pagar; si el tribunal te da la razón respecto de que la exoneración te protege, evitarás la ejecución. Si te reclaman indebidamente y logras una condena por daños, la ejecución dependerá de la capacidad del acreedor.

Errores que arruinan el caso

• No revisar el texto del aval: muchos avalistas no saben si su compromiso es subsidiario o solidario.
• Ignorar notificaciones judiciales: no responder abre la puerta a resoluciones en ausencia.
• Entregar bienes sin asesoría: ofrecer garantías adicionales o bienes mientras el proceso está en curso puede empeorar tu posición.
• Aceptar pagos o reconocimientos sin documento: firmar un reconocimiento de deuda puede anular defensas posibles.
• No aclarar con el acreedor el registro en las centrales de riesgo: un mal acuerdo puede dejarte con un registro negativo aún si logras exoneración.