Problemas con el seguro de la comunidad: qué puedes hacer

¿Tienes razón?

No siempre la negativa de la aseguradora es injusta: lo que determina si tenés razón son tres ejes. Primero, la póliza contratada: allí se describen riesgos cubiertos, exclusiones y límites. La comunidad sólo puede reclamar lo que expresamente la póliza contempla. Segundo, el cumplimiento de obligaciones: muchas pólizas requieren mantenimiento, notificación inmediata del siniestro y haber abonado las primas. Si faltó alguno de estos requisitos, la aseguradora puede negar cobertura. Tercero, la prueba del siniestro y del perjuicio: fotos, presupuestos de reparación, actas de la asamblea que prueben el daño y peritajes son esenciales. Si la aseguradora alega mala fe, falta de mantenimiento o exclusiones expresas, vas a necesitar demostrar lo contrario.

Cómo se soluciona

1. Reunir la póliza y la documentación. Buscá la póliza original, el recibo de pago de primas, comunicaciones con la aseguradora, presupuestos de reparación, fotos y actas de la asamblea donde se registra el siniestro. Si el administrador manejó la gestión, pedí copia de todo.

1. Notificar a la aseguradora por escrito. Enviá una carta documento o medio fehaciente reclamando la cobertura, adjuntando prueba del siniestro y solicitando la apertura del siniestro y la designación de peritos. Registrá la fecha de la notificación.

1. Peritaje y tareas preventivas. Si la aseguradora designa perito, colaborá con el peritaje. Si la comunidad tiene perito propio, solicitá su intervención y que deje constancia escrita sobre causa y alcance del daño. Evitá reconstruir antes del peritaje si eso impide la constatación.

1. Reclamo ante la Superintendencia o autoridad competente. Si la aseguradora deniega sin fundamento o demora indebidamente, la comunidad puede presentar reclamo ante la autoridad de control de seguros provincial o nacional y ante oficinas de atención al consumidor. Conservá todas las pruebas de gestiones.

1. Acción judicial. Si corresponde, iniciar una demanda por incumplimiento de contrato de seguro para que el juez ordene el pago. En juicio se aporta la póliza, peritajes y comunicaciones. A la vez, la comunidad puede reclamar daños y perjuicios si la demora causó perjuicio adicional.

1. Revisar la contratación futura. Independientemente del resultado, revisá el alcance de la póliza y las cláusulas de exclusión con un profesional para que la comunidad no quede desprotegida en el futuro: límites de cobertura, deducibles y qué tipo de siniestros incluye.

Qué puede alegar la aseguradora: exclusiones contractuales, pago irregular de primas, falta de mantenimiento o falta de denuncia oportuna. La comunidad debe confrontar esos alegatos con prueba documental y pericial.

Qué puede pasar

1) Se resuelve con presentaciones y peritajes. Con la documentación adecuada y un peritaje favorable, la aseguradora paga la reparación o indemnización. Este es el resultado más eficiente.

2) Acuerdo o negociación. Muchas veces la aseguradora acepta pagar parte y la comunidad negocia un monto o una reparación directa con un contratista aprobado. Un acuerdo evita la demora judicial.

3) Juicio por incumplimiento. Si la aseguradora niega cobertura y la comunidad tiene prueba sólida, la vía judicial puede obligar al pago. Si la comunidad pierde, puede quedar sujeta a costas. Si gana, la ejecución dependerá del patrimonio de la aseguradora, aunque en general las compañías cumplen obligaciones de sentencia.

Y si ganás, ¿cobrás? Contra una aseguradora solvente, una sentencia ordenando el pago suele ser ejecutable; sin embargo, la reclamación judicial consume tiempo y recursos.

Errores que arruinan el caso

• No conservar la póliza original o los comprobantes de pago: sin la póliza no podés demostrar la cobertura contratada.
• Reparar sin documentar: arreglar sin presupuesto y sin peritaje puede dificultar la prueba del monto necesario.
• No notificar la aseguradora por el medio fehaciente previsto: comunicaciones informales pueden ser rechazadas.
• No coordinar peritajes: dejar solo al perito de la aseguradora sin un peritaje propio puede perjudicar la posición de la comunidad.
• Negligencia en mantenimiento: falta de mantenimiento probada puede ser usada por la aseguradora para denegar cobertura.