Seguro de caución o póliza no cubre el reclamo

¿Tienes razón?

Que la aseguradora niegue cobertura no implica que la decisión sea correcta. La respuesta depende de tres elementos: el texto de la póliza o la caución, la causa y naturaleza del daño y la relación entre las partes. Algunas pólizas cubren defectos de ejecución y otras excluyen ciertas causas o vicios ocultos. Si la aseguradora invoca una exclusión, necesitás analizar si la exclusión es aplicable según el informe técnico y el contrato.

Además, la responsabilidad contractual del constructor o promotor puede existir aun cuando la póliza no cubra. Es decir: aunque la aseguradora se niegue, podés reclamar directamente al responsable de la obra. En muchos casos la estrategia correcta combina acciones contra la aseguradora y contra la empresa ejecutora.

Cómo se soluciona

1. Solicitá la carta de rechazo por escrito. Pedí a la aseguradora que detalle los motivos de la denegatoria y que adjunte la cláusula de la póliza que invoca. Conservá esa comunicación.

1. Revisá la póliza con un profesional. Un abogado te ayudará a interpretar exclusiones, condiciones de vigencia, beneficiarios y límites. A veces la redacción de la póliza es ambigua y puede interpretarse a favor del asegurado.

1. Reuní prueba técnica del daño. Contratá un peritaje que vincule el defecto con la obra y que examine si la causa encuadra en una cobertura. El informe puede servir para rebatir la denegatoria.

1. Intimá a la aseguradora y al responsable de la obra. En la intimación detallá el reclamo, adjuntá el informe técnico y exigí que se cumpla la cobertura o que el responsable asuma la reparación.

1. Reclamo administrativo y demanda. Si la aseguradora sigue negándose, podés presentar una queja ante el organismo regulador correspondiente y, simultáneamente, iniciar la demanda civil contra la empresa y/o la aseguradora. En el proceso se discutirá la interpretación de la póliza y la causalidad del daño.

1. Evaluá alternativas de ejecución. Si la póliza queda abierta pero la aseguradora no paga, podés intentar medidas cautelares o medidas para preservar la posibilidad de ejecución, como solicitar el aseguramiento de bienes del responsable o exigir la puesta a disposición de la garantía.

Qué podés hacer solo: pedir constancia de la denegatoria y reunir la prueba técnica. Cuándo necesitás abogado: casi siempre es recomendable cuando hay una respuesta negativa de la aseguradora, porque la interpretación de la póliza y la estrategia procesal requieren conocimiento especializado.

Qué puede pasar

1. La aseguradora rectifica: si el informe técnico demuestra cobertura, la aseguradora puede revertir su postura y autorizar la reparación. Esto suele ocurrir cuando la denegatoria se basa en una interpretación técnica que el peritaje contradice.

1. Acuerdo con la empresa: la empresa constructora puede asumir la reparación aunque la aseguradora no cubra, mediante un acuerdo extrajudicial que garantice la obra y compense gastos. Este camino evita litigar contra la aseguradora.

1. Juicio contra la empresa y la aseguradora: llevás la discusión a tribunales para que un juez interprete la póliza y determine responsabilidades. Si ganás, podés obtener una sentencia que obligue a cubrir la reparación; de nuevo, la ejecución depende del patrimonio del condenado.

Y si ganás, ¿cobrás? Si la obligación recae en la aseguradora solvente, la ejecución suele ser efectiva; si recae en una empresa insolvente, la ejecución puede ser problemática. Por eso la estrategia suele incluir medidas para asegurar activos o buscar soluciones alternativas antes de gastar recursos en un litigio incierto.

Errores que arruinan el caso

• No solicitar la denegatoria por escrito: actuar sólo por teléfono dificulta rebatir la versión de la aseguradora.
• No revisar la póliza: ignorar las cláusulas y exclusiones impide elaborar una defensa adecuada.
• No contar con informe técnico antes de reclamar: sin pericia es difícil combatir la denegatoria técnica.
• Limitar la reclamación solo a la aseguradora cuando la empresa responsable tiene obligación contractual directa.
• Firmar acuerdos con la empresa que excluyan la posibilidad de reclamar a la aseguradora más adelante.