¿Cómo reclamar el aval bancario tras el incumplimiento del inquilino?

¿Tienes razón?

Que tengas derecho a cobrar del aval bancario depende de varias cosas que conviene chequear con calma: el contenido del aval (si es a primer requerimiento, solidario o subsidiario), la existencia de documentación que pruebe el incumplimiento del inquilino (contrato, recibos, comprobantes de pago faltantes), y si las intimaciones se hicieron fehacientemente cuando correspondía. Otro elemento que pesa es la formalidad del aval: algunos avales bancarios exigen un requerimiento por escrito dirigido al banco con determinados datos para activar el pago; otros permiten la ejecución directa ante la mera presentación del título.

Si el contrato y el aval son claros y tenés las pruebas del impago, tu posición es fuerte. Si no hay constancias escritas del saldo o las notificaciones, el banco puede pedir precisiones y la ejecución se complica. También importa quién figura como obligados: si el garante es una persona física con pocos activos, una sentencia a tu favor no garantiza cobro efectivo. Por último, la indexación y la inflación afectan el monto real: si la deuda viene de meses atrás, tenés que calcular la actualización de la deuda para saber cuánto reclamar.

Cómo se soluciona

1) Reunir toda la documentación. Buscá el contrato de locación, el aval bancario original, los comprobantes de depósito o transferencia, los recibos que correspondan y las comunicaciones con el inquilino (WhatsApp exportado, mails, notas). Exportá las conversaciones y hacé capturas con fecha. Si hay cheques rechazados o transferencias devueltas, agregá esos comprobantes.

2) Preparar la intimación fehaciente al inquilino. Antes de ejecutar el aval suele ser imprescindible demostrar que se lo intimó al inquilino para que liquide la deuda. La intimación se envía por carta documento o por otro medio fehaciente. En la intimación detallá el monto, el periodo adeudado y la expresión de que, si no se abona, se procederá a ejecutar la garantía.

3) Requerir al banco la ejecución del aval. Si el aval bancario permite el requerimiento directo, presentá al banco el aval y la documentación que pruebe el incumplimiento y la intimación. El banco, según la redacción del aval, puede pagar o plantear objeciones formales. Si el aval exige que el beneficiario certifique el incumplimiento, aportá las pruebas ordenadas.

4) Si el banco se rehúsa o reclama formalidades, evaluá la vía judicial. Se puede iniciar una demanda de cobro basada en el título ejecutivo que represente el aval o la obligación principal, o una acción incidental para obtener el cumplimiento. En la demanda hay que pedir actualización por inflación y los intereses que correspondan conforme a lo pactado o la ley.

5) Ejecutar la sentencia o negociar un acuerdo. Si lográs una sentencia, el paso siguiente es la ejecución sobre los bienes del deudor o del garante. Si el banco o el garante proponen un acuerdo, valoralo en función del monto efectivo que vas a cobrar y de los costos y tiempos de litigar.

Qué podés hacer hoy solo: reunir y ordenar documentos, exportar chats, sacar copias simples y sacar una carta documento. Cuándo llamar a un abogado: si el aval tiene redacción compleja, el banco objeta formalidades, o la otra parte ofrece un acuerdo.

Qué puede pasar

1) Se arregla con una carta o acuerdo. Muchas ejecuciones se resuelven antes de ir a juicio: el banco o el garante pagan frente a la documentación correcta o se firma un plan de pago. Un acuerdo suele dar liquidez inmediata y evita el tiempo y costo de un juicio; por eso a veces conviene aceptar menos del total si te permite cobrar rápido.

2) Conciliación o acuerdo judicial. Si se inicia una demanda, puede haber una instancia previa de mediación o conciliación según el fuero y la materia; allí se negocia una solución homologada. Un acuerdo homologado tiene la ventaja de ser ejecutable si se incumple.

3) Juicio y ejecución. Si vas a juicio y ganás, obtendrás una sentencia que reconoce la deuda y ordena el pago. Pero ganar no garantiza cobrar: si el garante o el deudor son insolventes, la sentencia queda como título ejecutivo que obliga, pero la realidad patrimonial puede impedir el cobro rápido. En caso de perder, podés quedar con las costas judiciales en tu contra si el tribunal las impone; por eso es importante evaluar la fuerza de la prueba antes de litigar.

Y si ganás, ¿cobrás? Depende de los bienes y la liquidez del garante o del banco. Contra un banco sólido la ejecución es más eficaz; contra una persona física con pocos activos, una sentencia puede tardar en transformarse en efectivo.

Errores que arruinan el caso

• No conservar el aval original ni copias firmadas. Sin el texto exacto no sabés si podés exigir el pago de inmediato.
• No enviar una intimación fehaciente al inquilino antes de ejecutar la garantía cuando el aval lo requiere. Eso le da al banco motivo para rechazar el pago.
• Confiar en conversaciones verbales sin exportarlas y respaldarlas; perder chats o borrarlos es regalar pruebas.
• Aceptar un acuerdo verbal con el garante sin dejarlo por escrito y firmado; si después se retracta, te quedás sin nada.
• Olvidar actualizar el monto por inflación y actualizaciones legales al calcular lo que debés reclamar.